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Cómo funciona la mora

→ Compensatorios. Son los intereses que se generan cuando no pagás la totalidad de la deuda. Por ejemplo, si en la tarjeta de crédito abonás solo el pago mínimo, el saldo pendiente continúa financiándose y comienza a generar intereses, además de impuestos y otros cargos.

Esto produce un efecto de «bola de nieve»: cada mes pagás, pero gran parte de ese dinero se destina a intereses y no a reducir el capital de la deuda. Por eso, aunque cumplas con el pago mínimo, la deuda puede mantenerse igual o incluso aumentar.

Recordá: pagar el mínimo evita la mora, pero no evita que la deuda siga creciendo

→ Punitorios. Son los intereses que se aplican cuando no pagás una cuota o el pago mínimo en la fecha prevista. Desde el primer día de atraso entrás en mora y, además de los intereses compensatorios, comienzan a acumularse intereses punitorios por el incumplimiento.

Con el paso de las semanas, el acreedor puede derivar la gestión de cobro a una agencia de cobranzas o a un estudio jurídico. En esa etapa suelen aparecer llamados y mensajes intimidatorios. No te dejes presionar: eso no significa que exista un juicio.

Recordá: estas empresas suelen comprar las deudas por un valor muy inferior al original, así que esta situación puede tener la ventaja de permitirte negociar quitas o descuentos en el pago

Qué es un cobro extrajudicial

Cuando entras en «mora», tu acreedor puede derivar la cobranza a «agencias de cobranzas» o estudios jurídicos que se dedican al cobro extrajudicial de deudas, es decir, intentar cobrar la deuda antes del inicio de un proceso judicial.

En general te envían por Whatsapp mensajes amenazantes del tipo «si no saldás tu deuda en el plazo de 48 hs se te embargará el sueldo». Esto es falso: solo una resolución judicial habilita el embargo del sueldo. Esta práctica intimidatoria y extorsiva representa una clara violación a la Ley de Defensa Del Consumidor. Siempre hay que chequear de quien viene efectivamente el reclamo, asesorarse e intentar negociar una financiación posible.

A tener en cuenta

• No firmes nuevos documentos ni refinanciación de la deuda sin asesoramiento previo.
• No realices depósitos o transferencias sin la certeza de que la cuenta destino corresponde a un agente autorizado a reclamar la deuda.
• No accedas a una cancelación total de la deuda o a un plan de pagos sin tener una liquidación detallada de la misma.
• Si saldas la totalidad de la deuda, exigí el certificado de libre deuda.
• Si accedes a un plan de pagos, exigí recibo de cada cuota o pago parcial.

Qué podés hacer si te hostigan

Mantené la calma y no te dejes intimidar. Asesorate. Pedí toda la información por escrito y guardá todas las pruebas (capturas de pantalla, mensajes de WhatsApp, correos electrónicos, cartas recibidas y registros de llamadas). Toda esa información puede servir como prueba si decidís realizar un reclamo, ya que estas prácticas pueden constituir una violación a tus derechos como consumidor.